财经国家周刊：楚雄山野里的脱贫希望
“今年能挣10万元以上。”云南省楚雄彝族自治州牟定县代冲村村民代光坤兴高采烈地向记者展示着自己的财产——羊舍里，120余只黑山羊身体健硕，毛色乌黑发亮，旁边的围栏里还有0余只黄牛在悠闲地摇尾漫步。
养殖黑山羊、黄牛和毛驴，是代光坤2014年以来的主要收入来源。而此前，他靠打工为生的月收入仅不足2000元。
他的启动资金，来自于中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）云南分行的扶贫贷款。2014年，邮储银行与楚雄当地的扶贫开发工作办公室接洽，开始向贫困地区推出最高额度5万元的小额扶贫贷款，当年就发放了共626笔、1500万元扶贫贷款。
楚雄彝族自治州是全国贫困人口较多的州市之一，共有7个贫困县、25个贫困乡镇、220个贫困行政村、25.8万贫困人口。截至2017年9月末，邮储银行的扶贫贷款业务已经覆盖了全州9县1市，累积投放贷款17281笔，共计8.38亿元。其中，专门针对建档立卡贫困户的惠农易贷产品共发放了4103笔，惠及贫困户4103户。
从脱贫到致富
代光坤是村里获得扶贫贷款的第一批贫困户，在通过村委会得知贷款产品详情并提出申请后，邮储银行的信贷员很快就实地考察了其还款能力，入户办理了贷款。此后的几次贷款都很顺利，养殖规模不断扩大，黑山羊数量从2014年的40余只增加到现在的120余只。
推出5万元小额贷款产品后，邮储银行就与村委会和乡镇扶贫专干开始了紧密合作，由村委会来整合贫困户需求，邮储银行精准对接贷款需求，提供贷款服务。通过反复地对接和摸索，邮储银行逐渐优化了业务流程，放款效率与风控能力不断提升。
在云南省扶贫办公室产业金融处处长秦镝看来，邮储银行扶贫贷款与财政扶贫的最大不同，就在于变“授之以鱼”为“授之以渔”。他解释称，当地政府早年也曾做过类似的扶贫项目但效果有限，原因在于发放贷款之后缺乏相应的跟进措施。“将贷款用于生产并创造效益，才能稳定脱贫不返贫。”
邮储银行放款之后，基层信贷员每个季度都改善农村支付环境。会跟踪回访农户一次，了解农产品产量和价格。据邮储银行云南分行副行长孟浩介绍，贷款大多被用于种植特色作物或养殖牲畜，除非天灾人祸等不可抗因素，农户们基本都会按时还款。
当然，除去农民自律，政府参与还为贷款增加了保障措施——贫困户申请贷款需经村长推荐和村委会盖章，邮储银行与村委会各有权责，由村长来主责监督农户的生产状况，风险控制上事半功倍。
代光坤就是典型的受益者。有了贷款之后，周围的十余亩山地也被他承包下来，平日里就把牛羊放养在山上，肉质鲜美，销路很好。
如今的墁坡村，村头总拴着几头牛，都是村民贷款买的。目前村里已养殖肉牛28头，种植豌豆40亩，预计年产值48万元，年净利润可达20万元。
当然，已经脱贫的代光坤将不再享受扶贫贷款，但据邮储银行楚雄州分行行长陈俊园介绍，该行还推出了一系列产品来满足农户从脱贫到个体工商户再到农业企业全过程中的贷款需求——接下来，代光坤可以在邮储银行申请畜牧养殖贷款，金额将扩大到10万元，年限增加到3年。“你以后除了养殖，还可以做食品深加工。”陈俊园这样鼓励代光坤。
听到这个消息，代光坤跃跃欲试，他想再多些资金，一来扩大养殖规模，二来将牛粪利用起来做饲料，建一个鱼塘。
由此，有了邮储银行的贷款，更多的贫困户正走在脱贫致富的路上。
草帽遮阳，草鞋趟泥，锄头开路
从云南省武定县县城到下辖的狮山镇慢坡村，汽车在崎岖的山路上跌跌撞撞，树枝不断拍打着车窗，仅20多公里路程却要用3个多小时。交通不便和信息闭塞，导致慢坡村近乎与世隔绝。
一路上，树间红果，山野粗食，慢坡村大部分的村民都靠天吃饭，常年自给自足。全村138人中仅有劳动力62人，且全村均是国家建档立卡贫困户，年人均收入不足1000元。一台只需6000元的摩托车，一户人要攒3年才可能买得起。
直到2017年5月，邮储银行武定县支行的信贷员深入到慢坡村，一切才有了改观。
为了找到脱贫抓手，信贷员找到了90后村长龙圣德，介绍了邮储银行扶贫小额贷款的申请条件及各项政策措施。当月底，龙圣德就组织该村18户村民申请了扶贫小额贷款，6月贷款就逐一落地，每户金额5万元，贷款期限为3年。
事实上，深入老少边穷地区始终是邮储银行的传统。2015年，武定县支行还只是信贷中心，全行仅有一名支行长和一名客户经理，却承办着10个乡镇的扶贫贷款，最远的乡镇需要跋涉120公里的山路。据陈俊园介绍，慢坡村的交通情况已属便利，云南省还有大量要靠攀山、溜索才能抵达的村庄。基层信贷员入山必须常备草帽、草鞋、锄头这三件套工具：草帽遮阳、草鞋趟泥、锄头开路。
此前，一些山区贫困户习惯了靠救济为生，脱贫意愿不强，邮储银行便组织他们走出深山增加见识，改变其安于贫穷的旧观念后再贷款。
不只是云南一省，邮储银行的信贷员在全国各地“上山下乡”——
邮储银行自成立以来，已在全国构建了包括近4万个实体网点、约15万个助农取款点、10万多台自助设备在内的实体网络，覆盖中国（除港澳台）近99%的县域农村地区，一举打破多项纪录：网点数量最多、下沉最深、离普惠客群最近。为更好的践行普惠金融和“三农”金融服务，邮储银行更是于2016年9月成立了“三农”金融事业部，瞄准了脱贫攻坚战中的“硬骨头”。
同时，邮储银行还结合各地实情、地方政策以及自身实际，创新推出了一系列特色扶贫信贷产品。
例如，江西分行强化平台合作，创新了“产业扶贫信贷通”，支持重点新型农业经营主体发展，带动贫困户就业；四川分行打造“银政”“银协”“银企”“银担”“银保”等五大综合服务平台，推广“智力 融资”扶贫模式；新疆分行坚持“上下联动、因地制宜、突出重点”，开发适合贫困地区现代农业发展特点的专项扶贫产品“脱贫易贷”，精准服务贫困人群。
“下一步，邮储银行将不断加大金融扶贫的工作力度，创新金融扶贫产品，让贫困户贷得到、用得好、还得起。”邮储银行相关负责人说道。